之前闹得沸沸扬扬的求医生开腹做手术的新闻，只因保险公司这样才能赔！得了重疾，命悬一线，保险公司却来diss手术不符合他们的要求？
就在最近，有两位兄弟，分别在平安人寿和华夏人寿买了重疾险，而且都遭遇了突发性急性重症胰腺炎，在医院进行了治疗后分别向保司申请理赔，但也最终都被保司以不符合重疾定义标准而拒赔。
不符合重疾定义是因为：1、首先要有这个疾病，2、还要开腹切除坏死组织。
然后媒体也引述了医生的说法：突发性急性重症胰腺炎的确很危急，但现在微创治疗就可以了，没有必要用开腹这种对患者伤害更大的方式，是不是重疾险的定义有点过于落后了！？
于是，很多人都在质疑：重疾险条款没有与时俱进，有新的治疗方式出现后，同样的严重疾病，已经有了更好的治疗方式，但是仅仅因为手术方式拒赔，保险公司是否该检讨一下？
当然，事实是否就如媒体报道的一样？保险公司拒赔是否毫无道理？
精算君今天想跟大家做个深入的分析和讨论！
本文比较长，累计字，但精算君推荐大家认真读完！
一、保司拒赔合理吗？
1、按合同约定拒赔合理。
作为精算直男，我真的要很遗憾地告诉大家这个结果！
对照平安和华夏两款重疾险中与「急性重症胰腺炎」的重大疾病定义：
重大疾病-急性坏死性胰腺炎开腹手术
“指由专科医生确诊为急性坏死性胰腺炎，并已经接受了开腹手术进行坏死组织清除、病灶切除或胰腺部分切除的治疗。因酗酒或饮酒过量所致的急性坏死性胰腺炎以及腹腔镜手术不在保障范围内。”
给大家用白话翻译过来就是：
现在重疾险的疾病定义规定了，患了这个病，而且做了开腹手术切除坏死组织，保险公司才能按照重疾保险金来给你赔钱。
患病+开腹切除手术，两个条件缺一不可。
按照媒体和保司的公开资料，华夏人寿的拒赔是因为客户根本没有做胰腺手术，而是做了腹腔镜下胆囊切除和肠粘连松解手术。华夏人寿认为这根本就不是合同约定的重疾，甚至没有关联，拒赔合理啊！精算君也认可华夏拒赔！
平安人寿的拒赔，按照目前视频媒体的资料，是因为客户没有做开腹手术，同样也不符合疾病定义规定。
然而，这就牵涉出感性问题了：消费者认为自己都因为这个病快死了，而且住院治疗花费不菲，上十万的医疗费，这还不属于重疾？还不能给我赔钱！
这也是精算君想表达的第二个观点：
2、这次媒体曝光，再次凸显保险公司理赔公关能力的欠缺还有销售前端的问题。
（1）在面对刚遭遇重病的客户的理赔申请时，保险公司与客户的理赔沟通过程略显生硬，缺乏专业知识和沟通技巧。
这里，精算君更想吐槽的是华夏人寿，你们不应该在媒体曝光后通过所谓「和谐理赔」的方式给客户钱。
因为「和谐理赔」会给广大投保人一种非常错误、甚至是非常高的预期：这种不符合重疾定义的情况，保险公司也是应该给我们赔钱的！
精算君更建议「人文关怀慰问金」的方式，虽然也给了客户适当的补偿，但决不应该是理赔款！
（2）在视频里我们可以看到，业务员在给客户销售重疾险时，总喜欢把话说得太满：你别看别人的便宜一点，我们这么贵，我们这理赔非常宽松，它那里的理赔条件非常窄，我们很宽！
说这种话的人真该被打脸，甚至应该负一定法律责任！给了消费者无限期望，而真到理赔时却也不宽松。
消费者面对巨大的心理落差+重病在前+不菲的医疗开销，想不闹都不行啊！
二、消费者怎么降低被拒赔的可能？
说了这么多保险公司的，我们接下来就要认真从消费者角度看看，如何才能保障自己的合法权益，降低被拒赔的可能。
这里我想说两个观点。
（一）大小公司理赔真没有差异
经历过这件事，你应该知道吧，大小公司的理赔从来都是必须严格按条款来。别再相信什么“大公司贵是因为理赔宽松”之类的话了！
大公司的优势，在于人多机构多。所谓“众口铄金”也就是这个意思，说“大公司贵是因为理赔松”的人多了，竟然让消费者们都信了！
而小公司人少，触达消费者能力有限，信任感的建立自然需要时间。不过，小保险公司的优势在于产品灵活和创新。
（二）重疾搭医疗组合买，没毛病！
这两起拒赔事件，再次让这个隐藏问题被暴露出来：
消费者眼里的严重疾病、重大疾病，往往会与保险公司重疾险合同的「重疾/轻症/中症」定义存在一定差别。但是，因为重疾险在被宣传或销售的时候，经常被过度包装，甚至被描绘成一款“包治百病”的产品。
遭什么病都能找重疾险赔钱，成为不少消费者对重疾险的唯一印象！
更可怕的是，消费者在买保险时并没做到有效的组合搭配（没配齐医疗险+重疾险这个黄金刚需组合），偶尔还分不清医疗险和重疾险，甚至认为这两种产品是互斥的。
重疾险：只有在我们罹患了符合具体疾病定义的「病症、手术或留下后遗症」的情况下，才能赔钱！病的很重，没达到重疾定义标准，保司不赔是有道理的！
医疗险：疾病、意外（导致的住院医疗费）基本都管，不幸病重不重，不管到有没有重疾标准，甚至面对高额医疗费，购买医疗险就可以在一定程度上解决医疗费的补偿问题。
这种买了重疾+医疗的健康组合保障，才能解决「没有达到重大疾病定义标准赔不了钱」的尴尬问题！
像在华夏人寿投保的吴先生，即便没有开腹或者用腹腔镜切除胰腺，只是做了腹腔镜下胆囊切除和肠粘连松解手术，花费十几万，完全可以用目前市场流行的百万医疗险进行理赔。
精算君很好奇，华夏最近几年开发的重疾险不是都号称搭配有「医保通」医疗险吗？是客户没买？还是说这是很早期销售的保单，压根就没有可附加的医疗险？
三、行业还要做什么？
关键是如何让重疾险怎么保持「常新」！
这应该是行业、保险公司和消费者都非常